Trò "hoãn binh" với tỉ lệ lãi suất
Ngón nghề này có thể khiến những người mua nhà (lần đầu và sau nữa ) phải trả giá đắt hơn là họ tưởng...
"Càng sớm, càng tốt" có thể là chiến lược đối phó hoàn hảo nhất khi mua nhà. Bởi vì tỉ lệ lãi thấp có nghĩa là chi phí cao hơn đối với những ai trì hoãn quá lâu việc mua nhà.
Khi mức thế chấp lên xuống, dân Mỹ có thói quen đợi thêm một chút nữa, những tưởng cất trữ thêm được hàng nghìn đô la khi mà mức thế chấp xuống thấp đỉnh điểm. Nhưng ngay cả khi lãi xuất có tụt giảm hơn nữa, thì cái chiến lược "hoãn binh" đó, mà một chuyên gia bất động sản đã nhận định, có thể thực sự ngốn thêm của bạn mà thôi.
Ông John Pfister, phó giám đốc cơ quan nghiên cứu thị trường tại Cơ quan quản lí quyền Uỷ thác và sở hữu Fidelity National Title, cho biết người dân mua nhà dường như quên mất rằng khi tỉ lệ thế chấp giảm thì giá nhà có xu hướng tăng.
Ông cho biết thêm: "Thường thường, tiền gửi tiết kiệm khi lãi suất thấp còn cao hơn cả phần bù lỗ khi giá nhà cửa tăng đồng thời".
Để minh hoạ điều này, dưới đây là một ví dụ điển hình:
Một ngôi nhà trị giá 150.000 đô la Mỹ được mua với giá đặt cọc là 30.000 đô la và số tiền còn lại phải chịu chi phí cố định là 8,75% trong vòng 30 năm. Số tiền gốc và lãi hàng tháng lên tới 944,05 đô la.
Nếu người mua đợi cho đến khi lãi suất giảm xuống ở mức 8,50% và trong thời gian đó giá nhà tăng nhẹ 2%, là mức tăng thông thường trong một thị trường bị lãi suất tác động, thì số tiền phải trả hàng tháng sẽ lên tới 945,78 đô la.
Mức chênh lệch giữa tỉ lệ 9,25% và giảm dần theo mức 0,25% xuống đến 7% được thể hiện rõ trong bảng dưới đây dựa theo sự thay đổi mức giá nhà tăng từ 2 đến 4%.
Tại Fidelity National Title, ông Pfister nghiên cứu số liệu từ nhiều vùng khác nhau. Công trình nghiên cứu minh chứng rằng chi phí trang trải để mua một ngôi nhà đã vượt xa mức biến động giá nhà cửa chỉ trong vòng 3 năm của 20 năm trở lại đây. Mức tăng giá nhà trung bình trong vòng 20 năm là 7,4%; đối với chi phí tiền tệ, mức tăng chỉ là 1,4%.
Đây là một ví dụ
|
Chi phí hiện tại |
Tăng 2% |
Tăng 4% |
| Giá nhà |
$150.000 |
$153.000 |
$156.000 |
| Trả trước tiền đặt cọc |
$30.000 |
$30.000 |
$30.000 |
| Số tiền đặt cọc |
$120.000 |
$123.000 |
$126.000 |
Tỉ lệ lãi suất -- trả hàng tháng, tiền gốc và lãi
(Tỉ lệ thế chấp cố định trong 30 năm)
| 7,00% |
$798,36 |
$818,32 |
$837,29 |
| 7,25% |
$818,62 |
$839,08 |
$859,56 |
| 7,50% |
$839,05 |
$860,03 |
$881,02 |
| 7,75% |
$859,69 |
$881,15 |
$902,69 |
| 8,00% |
$880,52 |
$902,54 |
$924,56 |
| 8,25% |
$901,53 |
$924,07 |
$946,61 |
| 8,50% |
$922,71 |
$945,78 |
$968,85 |
| 8,75% |
$944,05 |
$967,66 |
$991,27 |
| 9,00% |
$965,56 |
$989,70 |
$1.013,84 |
| 9,25% |
$987,22 |
$1.011,91 |
$1.036,60 |
Chi phí nhà cửa không phải lúc nào cũng bù đắp được mức lãi suất thấp. Tuy nhiên, Pfister cảnh báo rằng ở những nước mà giá nhà cửa vẫn không ngừng giảm, thì "đợi cho đến khi lãi suất giảm xuống mức thấp thất" là một canh bạc đỏ đen. Đó chưa hẳn là thời điểm tốt nhất để mua nhà. Hãy tìm lời tư vấn từ một công ty kinh doanh địa ốc địa phương hoặc môi giới để quyết định xem khi nà là thời điểm thuận lợi cho việc mua nhà với chi phí lãi suất.
|